保障期內(nèi)的保單竟“失效”
近日，謝先生向《中國消費者報》記者反映，2016年8月16日，他在新一站保險代理公司的新一站保險網(wǎng)上買了一款名為“新一站健康天使疾病門急診報銷保險”的個人健康險，保費為500元，為期一年，保障日期從2016年9月15日00時至2017年9月14日24時。
9月14日，謝先生因肛瘺至當(dāng)?shù)蒯t(yī)院就診，同時向新一站保險網(wǎng)提出理賠申請。然而，謝先生卻被告知，其購買的“團體人身險”已超出保障日期，不能理賠。
自己9月14日就診，尚在保障期限內(nèi)，咋就過期了?心生疑慮的謝先生立即登錄新一站保險網(wǎng)，將標(biāo)注有保障日期為“2016年9月15日00時至2017年9月14日24時”的頁面截屏保留，以備不時之需。
之后，謝先生一邊接受治療，一邊與新一站保險網(wǎng)方面交涉。沒想到幾日后，謝先生再次登錄該網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，自己保單的保障日期被改成了“2016年8月26日00時至2017年8月25日24時”。根據(jù)現(xiàn)有的日期，直接將謝先生此次就診排除在理賠范圍外。“這顯然是賴賠。”謝先生要求，新一站保險網(wǎng)及新一站保險代理公司賠償一半的治療費1000元，遭到對方拒絕。
誰篡改了保單的保障期
記者登錄新一站保險網(wǎng)，查詢謝先生購買的“新一站健康天使疾病門急診報銷保險”的相關(guān)條款，其中約定，“保單生效時間由保險費用支付時間確定：支付時間為當(dāng)月15日24時之后的，投保成功后，保險生效時間為次月15日零時”。
根據(jù)謝先生截屏保留的材料顯示，其保單支付時間為2016年8月16日21:45分。按照約定，謝先生購買的這份保期一年的保單，其生效時間應(yīng)為次月15日零時，即2016年9月15日零時，結(jié)束日期應(yīng)為2017年9月14日24時;而現(xiàn)在保單頁面顯示的保障日期提前17天結(jié)束了投保人謝先生的保障期。
無錫太平洋壽險分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人陳滌在接受記者采訪時表示，投訴人在其保險公司系統(tǒng)里的保單肯定沒有被篡改。因為保險公司對保單管理有嚴(yán)格的流程，不僅新一站保險網(wǎng)無法對生效保單進行修改，無錫太平洋壽險分公司也沒修改保單的權(quán)限。“尤其是保障期限等合同要件，只有太平洋人壽總公司經(jīng)過層層審批后，才有修改權(quán)限”。
此保單非“正式保單”?
新一站保險代理公司總經(jīng)理國婷麗在接受記者采訪時解釋，新一站保險網(wǎng)只是一家保險代理機構(gòu)，本身沒有保險產(chǎn)品，其網(wǎng)頁也不是真正意義上的保單。
記者登錄該新一站保險網(wǎng)看到，在謝先生投保的“新一站健康天使疾病門急診報銷保險”的“訂單詳情”頁面中，其內(nèi)容十分翔實，“保單明細(xì)”“保障期限”“投保人信息”“保障內(nèi)容”“投保人問卷”“投保聲明”等保單重要元素?zé)o一缺席，分明就是一份正式保單的模樣。
但實際上，按照新一站保險代理公司的解釋，這并非謝先生的“正式保單”，需“點擊下載”才可生成。
記者按照其提示操作后，卻下載了一份無錫市太平洋壽險分公司的《團體人身保險被保險人憑證》，其投保人為“浦口區(qū)新一站公益協(xié)會”，并非前述新一站網(wǎng)站頁面顯示的謝先生本人。“新一站健康天使疾病急門診報銷保險”的個人健康險也變成了“團體意外傷害保險”，保障日期正是后來被修改成的“2016年8月26日00時至2017年8月25日24時”。
在謝先生看來，這是兩份風(fēng)馬牛不相及的保單，可在新一站保險網(wǎng)上，對“隱藏”的這份保險憑證并無有效提示。
“個險”變“團險”之謎
據(jù)了解，謝先生生活在在千里之外的沈陽，與投保人“浦口新一站公益協(xié)會”并無任何瓜葛，為何個人健康險搖身一變成了團險單，他自己也是一頭霧水。
新一站保險代理公司總經(jīng)理國婷麗承認(rèn)客戶謝先生確實投保的是個人健康險。而以團險出單，是無錫太平洋壽險分公司方面為了“走程序方便”。
國婷麗解釋稱，浦口新一站公益協(xié)會是一家公益性組織，他們與無錫太平洋壽險分公司溝通時，對方認(rèn)為協(xié)會可以作為一個投保的集合體來操作。“很多都是保險公司說了算”“這樣操作團險是否可行，需要保險公司一起來解釋，才更專業(yè)”。
一位不愿透露姓名的資深保險人士分析，保險代理機構(gòu)熱衷于把個人險放在團險里出單，有其利益的考量。“團單保費一般都比個人單便宜，但保障比個人保單少。最重要的是，團單一般來說傭金都比個人保單高，有的高達35%。這也是保險代理機構(gòu)熱衷于把個人險單想方設(shè)法走團單的一個現(xiàn)實而重要的因素。”
無錫太平洋壽險分公司營運部副總經(jīng)理周明接受采訪時表示，新一站保險代理公司是總公司委托銷售保險的代理公司，保險公司與該公司有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)奈写韰f(xié)議。就新一站保險網(wǎng)以公益協(xié)會的名義組織外面不相干的投保人出團險單一事，周明認(rèn)為，新一站保險代理公司“涉嫌越權(quán)代理”。
代理機構(gòu)行為涉嫌違法
中國保險監(jiān)督管理委員會江蘇監(jiān)管局保險消費者權(quán)益保護處處長劉金峰認(rèn)為，《保險法》規(guī)定，保險代理機構(gòu)在辦理保險業(yè)務(wù)時，不得欺騙保險人、投保人、被保險人;不得隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況;偽造、擅自變更保險合同等。該事件中，投保人、生效日期、保障期限是保險合同的核心要件，團險和個人險在風(fēng)險程度及費用上也有區(qū)別。隱瞞保單重要事實，會對理賠帶來不可逆轉(zhuǎn)的后果。按照《保險法》相關(guān)規(guī)定，造成的損失應(yīng)由代理機構(gòu)承擔(dān)責(zé)任。
劉金峰認(rèn)為，《保險法》要求，“誠實信用原則”是保險活動當(dāng)事人必須遵循的重要原則，《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》中也有所體現(xiàn)。保險代理機構(gòu)及其從業(yè)人員有上述隱瞞、篡改等違規(guī)行為的，由中國保監(jiān)會責(zé)令改正，處5萬元以上30萬元以下罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷許可證，并可對直接責(zé)任人給予警告和罰款。
目前，記者獲悉，新一站保險代理公司已與謝先生達成一致，“獎勵”謝先生1000元。該公司解釋此“獎勵”是因為謝先生指出新一站保險網(wǎng)在保障期限等方面修改存在問題。
浦口區(qū)民政局政權(quán)科工作人員也表示，公益協(xié)會因其公益性質(zhì)，不能從事贏利性經(jīng)營活動，將對新一站公益協(xié)會從事贏利性經(jīng)營活動進一步調(diào)查后做出處理。
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