省消委會攜手省銀監(jiān)局共同向老年消費(fèi)者發(fā)出金融消費(fèi)提醒：
電信詐騙要防范
12月29日上午，數(shù)百名老年消費(fèi)者陸續(xù)來到福建老年大學(xué)，參與到由省銀監(jiān)局、省消委會、省公安廳、省老干局位聯(lián)合主辦的“2017福建銀行業(yè)金融知識進(jìn)萬家”的主題活動(dòng)中來。
當(dāng)天活動(dòng)吸引了眾多老年消費(fèi)者。“看過很多金融詐騙的新聞，因?yàn)闆]發(fā)生在自己身上，也不太清楚騙子的具體騙術(shù)。”來自福建老年大學(xué)的王阿姨看了省消委會在現(xiàn)場分發(fā)的“老年消費(fèi)教育指導(dǎo)手冊”后感觸良多，“原來騙子的花招這么多，保健品的‘坑’有這么大!”當(dāng)天，“老年消費(fèi)教育指導(dǎo)手冊”因例子生動(dòng)實(shí)用，很快就被老年消費(fèi)者領(lǐng)完了。
當(dāng)天主題活動(dòng)分場外有場內(nèi)兩場，場外各家銀行工作人員與消費(fèi)者面對面交流、并回答老年消費(fèi)者的咨詢。現(xiàn)場為吸引人氣，各大銀行都使出了“高招”，省農(nóng)業(yè)銀行的博餅、省建設(shè)銀行的轉(zhuǎn)盤游戲以及省交通銀行的小小機(jī)器人“嬌嬌”都吸引了眾多老年消費(fèi)者熱情參與，在得到金融消費(fèi)宣傳手冊的同時(shí)，運(yùn)氣好的還得到了各大銀行送出的獎(jiǎng)品。之后活動(dòng)轉(zhuǎn)向場內(nèi)，由省公安廳及省銀監(jiān)局兩位專家先后給250多名福建老年大學(xué)的學(xué)生進(jìn)行“防范信息詐騙”及“銀行業(yè)老年消費(fèi)者投訴案例分析”的講座，真實(shí)案例故事與統(tǒng)計(jì)數(shù)字相結(jié)合的生動(dòng)講解，得到了老年消費(fèi)者的熱烈歡迎，現(xiàn)場聽眾紛紛記下金融知識要點(diǎn)和防騙方法。
近年來，電信詐騙、銀行卡消費(fèi)、銀行理財(cái)?shù)确矫娴南M(fèi)侵權(quán)事件時(shí)有發(fā)生，不少金融消費(fèi)者屢屢陷入消費(fèi)陷阱，合法權(quán)益受到侵害。為向廣大金融消費(fèi)者特別是老年消費(fèi)者普及金融知識，幫助他們樹立理性消費(fèi)觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識和自我保護(hù)能力，養(yǎng)成良好的金融消費(fèi)習(xí)慣，積極維護(hù)自身合法權(quán)益，省消委會攜手省銀監(jiān)局共同發(fā)出以下消費(fèi)提醒。
（一）、電信詐騙要防范
電信詐騙種類多，陌生來電需警惕。
積分兌換莫輕信，網(wǎng)銀過期有貓膩。
欠費(fèi)通知要核實(shí)，理解清楚也不遲。
短信鏈接慎點(diǎn)擊，支付安全須牢記。
未經(jīng)核實(shí)不轉(zhuǎn)款，電信詐騙不纏身。
福建省反詐騙中心，公安部打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪特聘專家梁劍山在講座中指出，老年消費(fèi)者要時(shí)刻繃緊防范之弦，謹(jǐn)防新型電信詐騙，并提醒老年消費(fèi)者在平日生活中盡量不用幾十元的老人機(jī)，因?yàn)榇祟惐阋说睦先藱C(jī)最容易接收偽基站發(fā)來的假消息。
專家指出，老年消費(fèi)者防范金融詐騙要管好“一卡兩碼”謹(jǐn)記“五不要”。
“一卡”是妥善保管好銀行卡和網(wǎng)銀盾等安全產(chǎn)品，不要借給他人使用。“兩碼”是指電子銀行密碼及短信驗(yàn)證碼。不要“一套密碼走天下”，要將電子銀行密碼設(shè)置為數(shù)字+字母等復(fù)雜組合并定期修改;短信驗(yàn)證碼是支付密碼，絕不能以任何形式透露給他人。
所謂“五不要”是指：
一、不輕信：用戶不要輕信不明來歷電話短信，例如“中獎(jiǎng)”、“郵包藏毒”、“積分兌換”、“機(jī)票改簽/航班取消”、“涉嫌洗錢”、“辦理大額信用卡”等等;
二、不配合：不提供個(gè)人的銀行卡號、存款賬號、密碼及身份資料;
三、不打開：用戶不要直接打開可疑短信內(nèi)或聊天軟件提供的任何網(wǎng)址，其中大部分都是釣魚網(wǎng)址，會竊取用戶的賬戶信息，甚至是誘導(dǎo)下載軟件導(dǎo)致手機(jī)中毒，進(jìn)一步竊取支付驗(yàn)證碼等;
四、不匯款：不按對方提示進(jìn)行任何匯款操作;
五、不回電：騙子有可能通過假的單位證明在114開熱線，不回對方留下的任何電話，有疑問只找官方客服或福建反詐騙熱線96108咨詢。
（二）、理財(cái)產(chǎn)品看仔細(xì)
理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)要牢記，錄音錄像護(hù)權(quán)益。
產(chǎn)品介紹要看清，謹(jǐn)防誤導(dǎo)和誤聽。
金融知識早接觸，投資安全有保護(hù)。
宣傳普及你我他，金融知識進(jìn)萬家。
樹立正確理財(cái)觀念，警惕非法集資陷阱。
福建銀監(jiān)局銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)處處長金慧琳在講座中指出，省銀監(jiān)局自2016年受理投訴456件，各大銀行機(jī)構(gòu)受理投訴23423件。其中老年人投訴數(shù)量32件，占比7%;最大投訴人年齡：81歲。老年人最大涉案金額：240萬。最長投訴處理時(shí)長：11個(gè)月(多次來訪、書面答復(fù)、再訪、現(xiàn)場協(xié)調(diào))。與其他消費(fèi)者相比，老年消費(fèi)者在投訴時(shí)心情差且容易情緒激動(dòng)，有的甚至嚴(yán)重影響到生活起居。
根據(jù)投訴內(nèi)容，金處長提醒老年消費(fèi)者在使用金融服務(wù)中需要注意以下問題：1，詳細(xì)了解新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品(理財(cái)、信用卡、基金、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、擔(dān)保貸款……);2，充分了解適當(dāng)性原則、按需選擇自己所需的金融服務(wù)(了解自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、不貪心、不貪財(cái)……);3，合理、合法、正面維權(quán)(銀行、監(jiān)管部門、調(diào)解仲裁、司法渠道……)。
附：
老年消費(fèi)者金融消費(fèi)投訴之典型案例
案例一：存款變保險(xiǎn)
2015年11月，金某投訴在某國有銀行購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，被誤導(dǎo)購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品。經(jīng)錄音錄像核實(shí)，金某在購買咨詢時(shí)明確提出希望購買的是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，但工作人員出于提高其收益率的考慮，將代銷的銀保產(chǎn)品推薦給客戶，并且在客戶反復(fù)強(qiáng)調(diào)希望購買的是銀行自營理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，沒有向客戶明確指明銀保產(chǎn)品的屬性差別，造成相關(guān)糾紛投訴。
案例二：理財(cái)贖回提示未到位
2017年7月，鄭某投訴某股份制銀行未充分告知理財(cái)產(chǎn)品贖回條件，導(dǎo)致產(chǎn)品自動(dòng)滾存，且期限延長(半年期延長到369天)。客戶近期要購房，急需將資金取出，故向省銀監(jiān)局投訴。
經(jīng)核查，客戶經(jīng)理在理財(cái)購買時(shí)已在業(yè)務(wù)憑證中提示了贖回時(shí)間，但在理財(cái)接近到期時(shí)，因工作疏忽未對消費(fèi)者進(jìn)行再次提醒(提醒并非客戶經(jīng)理法定義務(wù))。
提醒：老年消費(fèi)者在購買理財(cái)時(shí)自身也應(yīng)對所購買產(chǎn)品的基本屬性有所了解。(產(chǎn)品期限、是否需要提前預(yù)約贖回、是否會自動(dòng)滾存等)2，
遇到問題時(shí)應(yīng)合理維權(quán)，理性與消費(fèi)者和監(jiān)管部門進(jìn)行溝通。
案例三 ：理財(cái)銷售未明確揭示風(fēng)險(xiǎn)屬性
2017年1月，林某向省銀監(jiān)局反映M銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在誤導(dǎo)銷售問題。林某聲稱購買理財(cái)時(shí)，明確要求購買保本理財(cái)產(chǎn)品，客戶經(jīng)理向其推薦兩款收益率為4%的產(chǎn)品，林某分別購買30萬、20萬。后續(xù)收到對賬單發(fā)現(xiàn)，其購買的是債券型基金，且本金已發(fā)生虧損。
林某認(rèn)為M銀行理財(cái)經(jīng)理在未對其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估的情況下，誤導(dǎo)其購買債券型基金并導(dǎo)致虧損，要求銀行歸還本金和利息。
經(jīng)查，客戶經(jīng)理多次向投訴人強(qiáng)調(diào)此類型基金“相對穩(wěn)健”，并輕率告知投訴人“本金沒有問題”。投訴人頻繁投訴，影響了該網(wǎng)點(diǎn)的正常工作秩序，為安撫投訴人，涉事支行與投訴人私下簽訂協(xié)議，承諾產(chǎn)品到期時(shí)保證投訴人本金安全并償還4%利息。
案例四 ：理財(cái)代客操作和老年人鬧訪
高齡投訴人林某反復(fù)來省銀監(jiān)局投訴17次，遞交投訴信11封，反復(fù)表達(dá)相同的訴求卻沒有提供足夠的證據(jù)，耗費(fèi)了大量監(jiān)管資源，嚴(yán)重影響到正常辦公秩序。
經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)：1，銀行員工不應(yīng)代客進(jìn)行理財(cái)購買操作2銀行應(yīng)謹(jǐn)慎向老年人銷售高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品;2，盡量引導(dǎo)其購買低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健型產(chǎn)品，幫助老年群體防控理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)，避免過度營銷;3，合理疏導(dǎo)老年投訴人，要防止出現(xiàn)老年人過于激動(dòng)暈倒等突發(fā)情況。
要積極尋求老年人家人、好友等參與協(xié)調(diào)糾紛。
要積極加強(qiáng)與老年人所在街道辦事處、公安部門聯(lián)動(dòng)，多管齊下爭取化解矛盾;
4，老年人應(yīng)合理維權(quán)。
案例五：代銷基金未充分盡到信息披露義務(wù)
2017年6月，某機(jī)關(guān)單位退休處長林某向省銀監(jiān)局反映X銀行向其銷售基金后未進(jìn)行相關(guān)凈值披露義務(wù)(2015年5月購買)，導(dǎo)致其購買基金虧損近40%。該投訴人認(rèn)為X銀行銷售的基金預(yù)期收益率較高，將資金從M行轉(zhuǎn)入X行購買基金，后續(xù)發(fā)生虧損后赴支行投訴3次、分行投訴5次、總行投訴3次。
2017年5月，張某來信反映X銀行客戶經(jīng)理未在開放期提示其贖回，現(xiàn)理財(cái)自動(dòng)滾存至下一期(2016年4月購買)。銀行在理財(cái)開放期致電提醒客戶2次，但客戶未接電。客戶在后續(xù)來信8封，認(rèn)為該資金本應(yīng)取出去購買收益率4.7%的理財(cái)，要求按照4.7%進(jìn)行賠付。
核查情況：
《基金合同》中規(guī)定基金份額持有人有“查閱或者復(fù)制公開披露的基金信息資料……”的權(quán)利和“關(guān)注基金信息披露，及時(shí)行使權(quán)利和履行義務(wù)……”的義務(wù)。
迫于投訴壓力，1名客戶經(jīng)理私下賠償客戶3000元，但客戶仍然不滿意，持續(xù)投訴。1名客戶經(jīng)理私下提出賠償10000元。
提醒：1，理財(cái)銷售適當(dāng)性原則，即客戶經(jīng)理要將合適的產(chǎn)品推薦給合適的消費(fèi)者，客戶本身也應(yīng)有義務(wù)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和金融知識水平選擇合適的消費(fèi)者。2，買者自負(fù)理念：作為有民事行為能力的個(gè)人，在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)自身對于理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)、條款要有認(rèn)識，不能盲目依賴客戶經(jīng)理進(jìn)行相關(guān)操作和提示。3，正當(dāng)維權(quán)：合理評估銀行是否存在侵害消費(fèi)者八項(xiàng)權(quán)益的問題，提出合理訴求，加強(qiáng)與銀行的溝通。若對相關(guān)處理方法不滿意，可通過司法途徑解決相關(guān)爭議訴求。
案例六 ：儲戶身故存款無法取出
73歲的老李一直自己居住，某日，他突發(fā)心肌梗塞去世，未來得及留遺囑。1個(gè)月后，老李母親去世，老李有3個(gè)兄弟，且1位長居國外。3個(gè)子女在整理父親遺物時(shí)，發(fā)現(xiàn)一張5萬元存單，他們便拿著存單去取錢，沒想到銀行卻以手續(xù)不全拒絕付款。
提醒：1，過世后先不注銷身份證。老人過世后，家屬先不要急著注銷老人的身份證。只要知道密碼，并持有雙證(開戶人的身份證和領(lǐng)款人的身份證)，即可取出存款
。2，將必要信息告知親屬。老人千萬不要將存單、存折等銀行憑證藏得太隱秘，最好能將銀行密碼告訴信得過的子女。
3，提前訂立遺囑并進(jìn)行公證。在身體健康、頭腦清醒時(shí)立一份有效的遺囑，再將遺囑進(jìn)行公證，交給遺囑執(zhí)行人保管。這樣不僅能表達(dá)老人對其財(cái)產(chǎn)的處分意愿，也可避免子女們因此發(fā)生矛盾。
案例七 ：貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保糾紛
2017年5月，省銀監(jiān)局接一對夫婦投訴某行違規(guī)放貸。夫妻退休前均為機(jī)關(guān)單位廳級干部，在福州擁有3套房產(chǎn)，妻子替其侄子多筆貸款進(jìn)行擔(dān)保，現(xiàn)侄子因生意困難，無法償還貸款，夫妻名下所有房產(chǎn)、銀行賬戶均被凍結(jié)。經(jīng)核查，銀行在貸款合同簽署過程中操作不夠規(guī)范，且合同未給客戶備份。
提醒：要明確貸款、擔(dān)保等所需承擔(dān)的法律職責(zé)義務(wù)，質(zhì)疑銀行不規(guī)范操作并不能免除相關(guān)擔(dān)保職責(zé)。
2016年12月，省銀監(jiān)局接周某反映自己辦理了一張20萬額度信用卡給兒子用于經(jīng)商，兒子生意失敗后無力還款，周某本人也被銀行以信用卡詐騙罪起訴并遭到行政拘留。周某認(rèn)為銀行收受的利息及滯納金過高，向省銀監(jiān)局投訴，要求免除相關(guān)費(fèi)用。
提醒：信用卡只能本人使用;信用卡只能用于消費(fèi)，不能用于生產(chǎn)經(jīng)營、房地產(chǎn)、股票市場等;信用卡使用人應(yīng)承擔(dān)按期還款的義務(wù)。
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